Светла Несторова: Няма никакъв риск за парите за втора пенсия с приемане на еврото

- Г-жо Несторова, има ли риск хората, осигурявали се за допълнителна пенсия, да загубят пари, след като България приеме еврото?

- Не, няма абсолютно никакъв риск. Пенсионноосигурителните компании работят за въвеждане на еврото от много отдавна и сме напълно готови за този процес. Хората трябва да знаят, за да са спокойни - всичко ще се случи много бързо и лесно, няма да има никакви притеснения и неудобства за клиентите. Вноските автоматично ще се превалутират в евро. Няма да има нужда от сключване на нови договори. Освен това, догодина ще изпратим годишните извлечения и в евро, и в лева. А дори и след това имаме ангажимент при поискване, да даваме информация в двете валути, за да избегнем каквото и да е объркване.

 - Имат ли готовност пенсионните фондове да работят с еврото?

- Да, за нас няма значение дали оперираме в левове или в евро, това е въпрос на готовност на системите, коeто вече е факт. Въвеждането на еврото обаче ще има положително влияние върху пенсионните фондове в България поради няколко причини. Дори в момента много от активите на пенсионните фондове са в евро или обвързани с него, а вноските идват при нас в лева. Смяната на валутата ще доведе до намаляване на  транзакционните разходи и разходите за превалутиране. Колкото и да са малки те, на големите обеми, с които работим, ще е чудесно да отпаднат. Друга значима полза от въвеждането на еврото всъщност е по-голямото доверие в българската финансова система, повишаването на престижа на местните институции и икономиката като цяло. Еврозоната е синоним на икономическа зрялост. А българската икономика и без това е силно зависима от европейската, това да сме с обща валута е логичната стъпка напред.

- Увеличават ли се вторите пенсии, които вече изплащат Универсалните пенсионни фондове и кога можем да очакваме две пенсии да бъдат повече от една?

- Допълнителното пенсионно осигуряване е динамичен и дълъг процес. Ежедневно се променя броят на осигурените лица, натрупаните суми в индивидуалните партиди и съответно управляваните нетни активи. В следващите 20 г., докато достигнем до пълен цикъл на осигуряване от 40 г., броят на хората, които ще получават пожизнени пенсии, ще стане преобладаващ и това ще се случва постепенно през всяка следваща година. Размерът на пожизнената пенсия ще се увеличава, защото натрупванията от нови вноски и доходност ще продължат, а това е основното, от което зависи размерът на пенсията от втория стълб. Важно е да се отбележи, че след първите 20 години, когато започне да тече втората половина от 40-годишния цикъл на осигуряването на всеки отделен човек, натрупванията по партидите се ускоряват, защото се появява по-силно ефектът „лихва върху лихва”. Т.е. разпределя се доходност върху пари в партидата, които са от предходно разпределена доходност. На практика едва сега в България навлизаме в така наречения „зрял период“ на втория стълб и съм убедена, че тепърва хората ще оценят неговите ползи.

Поради тази причина бих посъветвала осигурените лица да премислят внимателно, ако имат намерение да прехвърлят натрупаните средства от пенсионната си компания в НОИ. Разчетите показват, че за голяма част от пенсионерите подобно прехвърляне няма да е изгодно. Особено ако имат партиди до 9000 лв. Много е вероятно те да получават минимална пенсия от НОИ, а тя не може да се намалява, т.е. две пенсии при всички случаи ще са повече от една.

При хората, които имат над 13 000 лв. в партидите си, парите от втория стълб обикновено са достатъчни да покрият редукцията на основната пенсия. Осигурените лица, които очакват да получават тавана на пенсиите, също няма смисъл да се прехвърлят в НОИ - колкото и спестявания да добавят там, пенсията им няма да се увеличи от това.

Така оставаме с малкия процент на хората, които ще трябва добре да направят сметка къде е по-изгодно да се осигуряват. Това са осигурените лица с партиди между 9000 и 13 000 лв.  

Статистиката показва, че хората може би са осъзнали това, тъй като само около 10 000 души през изминалата година са прехвърлили парите си в НОИ. В същото време повече от 1 000 други са възобновили вноските си в универсалните пенсионни фондове.

Припомням, че в държавното обществено осигуряване няма индивидуална партида, т.е. парите отиват в една обща сметка, чрез която се покриват пенсиите на настоящите пенсионери. Освен това, няма наследяване за децата на осигуреното лице, ако са навършили 18 години. Няма и доходност, защото държавата не управлява тези средства на капиталов принцип, не ги инвестира и не печели от тях, за да ги умножава в полза на осигуреното лице.

Поради тази причина смятам, че е редно сериозно да се разгледа идеята на Българското актюерско дружество, според която трябва да се премахне възможността за прехвърляне на средствата от частен универсален пенсионен фонд към фонд "Пенсии" в Националния осигурителен институт (НОИ). Или такава възможност да се дава непосредствено преди пенсиониране. Замисълът на тристълбовия модел е държавната пенсия и плащанията от пенсионните компании да се допълват, за да осигури достоен живот на човек, който се е трудил през целия си живот и е дошло времето за заслужена свобода. А не да се противопоставят. Демографията в България ясно показва, че работещите хора, които осигуряват пенсиите на възрастните хора ще намаляват. Това означава дефицитът в НОИ да расте прогресивно всяка следваща година. За миналата година той е над 10 млрд. лв.

А можем да попием от опита и на други държави, които решиха, че ще махат частните пенсионни дружества, след което осъзнаха каква грешка са допуснали и сега отново ги връщат.

-Каква е средната сума на пожизнените пенсии? А на разсроченото плащане?

- Средният размер на месечно плащане от фондовете за разсрочено плащане за 2024 г. е над 471 лв., което е с 13,09% повече спрямо предходната година. А средният размер на месечната пенсия от фондовете за изплащане на пожизнена пенсия е над 230 лв.

- Данните на КФН отчетоха положителна доходност на дружествата за допълнително пенсионно осигуряване. Как ще се отрази това на вашите клиенти?

- Голяма част от дружествата увеличават част от пенсиите на своите пенсионери на база на постигната доходност. В някои от компаниите увеличенията на пенсиите са значително над инфлацията въпреки високите стойности през изминалите две години.  

Универсалните фондове работят от 2002 г. и натрупванията в тях са само от 23 години. И по данни на Комисията за финансов надзор от 1 април 2002 г. до 31 декември 2024 г. доходността им успешно компенсира инфлацията въпреки сериозните финансови кризи в този период и ускорението на инфлацията през последните години.

- Актуализират ли се вторите пенсии, така както това се случва с пенсиите от първия стълб всяка година от 1 юли?

-Да, актуализират се. Изключително съм щастлива, че управляваната от мен компания е единствената в България, която за четвърта поредна година увеличи всички пожизнени и разсрочени пенсионни плащания на своите клиенти и то с процент по-висок от годишната инфлация*.

- Трябва ли да се повиши осигурителната вноска във втория стълб на пенсионната система?

- Вноската във втория стълб беше много дълго държана на минимум и така и не достигна своите първоначално планирани нива от 7%. Започнахме с 3% и отне години да я вдигнат на 5%.

А всъщност един от големите плюсове на пенсионните дружества е прозрачността, с която управляват парите на хората. Ние например направихме т. нар. “Карта с инвестиции”, където клиентите ни много ясно могат да видят къде са вложени техните средства, както и каква е доходността по тях. Отделно могат да влязат по всяко време в онлайн портала, където да проверят натрупаната сума по личната си партида и вноските от работодател.

Важно е хората да проявяват интерес къде отиват 5% от осигурителния им доход всеки месец и да осъзнаят, че това са техни лични пари. Всеки, който желае, може да провери съвсем лесно и бързо в кое пенсионно дружество се превеждат неговите вноски чрез едно обаждане на Националната агенция за приходите (НАП) на телефон: 0700 18 700 или 02/ 98596801.

- Каква е ползата за човек, ако се осигурява за допълнителна пенсия? Всеки ли може да го направи и колко е сумата, която трябва да заделяме на месец?

Именно осигуряването в доброволен пенсионен фонд (или т.н. „трети стълб“) е голямата надежда на хората за достоен живот след пенсиониране. Всички искаме да сме здрави, да не тежим на близките си и да запазим социалния си живот, след като се пенсионираме. Но за това трябва да се погрижим отрано, а не да чакаме последния момент. Масово хората се сещат, че трябва да помислят за пенсия на около 40-45 години, а са изпуснали много време. Въпреки това има начин да се навакса чрез доброволен пенсионен фонд. Ще ви дам съвсем обикновен пример. Ако едно лице на 45 години започне да внася по 250 лв. на месец, при 5% средногодишна нетна доходност, то на 65 години ще е натрупало около 142 000 лв. в партидата си. Но ако е започнало да внася такава сума на 20 години, ще се е събрала сума от порядъка на около 500 000 лв. Ако родителите на тийнейджъри от 16-годишна възраст започнат да им внасят по 250 лв. всеки месец и след това вноските продължат, то в края на трудовия си път осигуреното лице ще има около 600 000 лв.  за допълнителна пенсия. Разбира се, вноските могат и да се увеличават, а оттам и крайните суми.

Важно е да се отбележи, че в доброволния пенсионен фонд всеки избира по колко и на какъв период да внася, а и се възползва и от данъчно облекчение до 10%. Освен това таксите за управление са много ниски, практически пренебрежими, а доходността е по-висока. Друг голям плюс е, че средствата от личните вноски са на разположение на клиента по всяко време. И всеки сам избира лицата, които да наследят спестяванията му, в зависимост от предпочитанията си. Всеки може да си направи договор за вноски в трети стълб. В ПОК “Доверие” процесът е изцяло дигитален и става буквално за 5 минути, от дивана вкъщи или докато отивате на работа в градския транспорт.

Държавата също би следвало да насърчи работодателите да внасят осигурителни вноски на служителите за трета пенсия чрез доброволен пенсионен фонд. Данъчните облекчения са основен механизъм, който да стимулира работодателите да допринасят за по-високи доходи на хората след пенсиониране. След като облекчението за ваучери за храна  е 200 лв., може би поне толкова би трябвало да бъде и облекчението за осигуряване в доброволен пенсионен фонд, защото именно в третия стълб могат да се акумулират средства за наистина високи пенсии.

- Обсъжда се идеята за въвеждане на мултифондове, как те ще доведат до увеличаване на вторите пенсии?

- Идеята за въвеждането на мултифондовете се обсъжда от много години и вече е назрял моментът това да се случи. Дори закъсняваме, което е във вреда на осигурените лица. Подобна реформа се подкрепя от експертите в сектора, както и от Организацията за икономическо сътрудничество и развитие. Идеята й е парите на хората в различните възрастови групи да се управляват по различен начин. Докато човек е млад, средствата му ще се инвестират по-динамично, за да се постигне по-висока доходност. А когато наближи моментът на пенсиониране, фокусът ще пада върху запазване на стойността на парите и повече сигурност.

Такава промяна би позволила на следващите поколения да имат по-големи спестявания и съответно чувствително по-високи пенсии. Разчетите показват, че при много консервативна оценка пенсията, получена при новия модел с мултифондовете, следва наистина да достигне приблизително 1400 лв., което е почти двойно повече от очакваните резултати при досегашния модел. В момента пенсионните дружества имат редица ограничения при управлението на парите на своите клиенти. Съответно доходността, която реализират, е по-малка. Именно заради това въвеждането на мултифондовете са толкова важни за всички работещи.